Плюсы и минусы работы без посредников

В последние два года число пользователей электронных платёжных систем растёт экспоненциально: совершать покупки с помощью широких возможностей интернета, не выходя из дома, очень удобно.

У Вас нет времени сходить в магазин, чтобы купить новый телефон, плеер или, например, наушники? Нет проблем! Просто оплатите свою покупку в интернет-магазине Яндекс.Деньгами, с баланса электронного кошелька Qiwi или, например, с помощью WebMoney, и – вуаля, курьер привезёт Вам Ваш заказ прямо на работу или домой!

Некогда съездить на вокзал, чтобы купить билет на поезд? Ничего страшного, просто зайдите на tutu.ru и купите электронный билет.

Ещё быстрее растёт интенсивность использования банковских карт: если для оплаты с помощью платёжных систем необходимо в них зарегистрироваться, то для совершения покупок посредством банковской карточки уже не требуется предпринимать никаких дополнительных действий. Большинство населения получает заработную плату именно на пластиковую карту!

Сейчас наличие способов онлайн-оплаты – не просто правило хорошего тона, но и принципиальная возможность существенно повысить свои обороты. В зависимости от сферы деятельности подключение оплаты через интернет способно увеличить ежемесячный оборот компании в несколько раз.

Так что встаёт абсолютно логичный вопрос: как же интернет ресурсу наиболее эффективно организовать онлайн-оплату?

Возможность принимать пластиковые карты и электронную наличность обеспечивают банки и платёжные системы, поэтому для этого Вам нужно взаимодействовать с ними. И здесь на текущий момент существует две принципиально различные возможности: использование услуг посредника-агрегатора и заключение прямых договоров с платёжными системами и банками. Рассмотрим последовательно оба варианта, причём говорить будем преимущественно про пластиковые карты, так как они по разным оценкам покрывают от 50% до 80% потребности в онлайн-оплате.

Работает схема с использованием услуг посредника следующим образом:

1. Вы заключаете с ним договор, согласно которому Ваши платежи будут проходить через его платёжный шлюз.
2. В дальнейшем регулярно (согласно условиям договора) Вам перечисляют деньги, полученные от Ваших клиентов.

Рассмотрим основные плюсы, которые агрегаторы указывают на своих сайтах.

1. Минимизация временных и финансовых издержек при подключении

   Посредники утверждают, что для запуска системы оплаты с их помощью Вам нужно затратить минимальное количество ресурсов: заполнить заявку на их сайте и заключить с ними договор. Техническая интеграция тоже позиционируется как достаточно тривиальная: по идее, любой штатный специалист компании должен справиться с поставленной задачей.

   Тем не менее, здесь есть два нюанса. Во-первых, при подключении оплаты пластиковыми картами Вам всё равно придётся делать всю ту же работу по заключению договора интернет-эквайринга с банком. Во-вторых, посредники берут с каждого платежа дополнительную комиссию (не считая собственной комиссии платёжных систем). Поэтому при использовании системы вы теряете в среднем порядка одного процента.

2. Надёжность работы системы

   Агрегаторы заявляют наличие хороших серверов с большим аптаймом и высокой пропускной способностью. Тем не менее, если падение сервера всё же произойдет, весь ваш приём платежей полностью остановится.

3. Защита от мошеннических операций

   Мошенничество с пластиковыми картами имеет две основных формы: использование чужой (украденной) карты («фрод») и отзыв транзакции через банк после оплаты товара/услуги.

   Visa и MasterCard создали технологию 3DSecure (трёхдоменной авторизации), которая позволяет принципиально снизить интенсивность фродовых операций. При оплате клиент перенаправляется на шлюз банка-эмитента, выпустившего карту, для дополнительной верификации. При этом вся ответственность ложится на банк-эмитент, и если платёж вдруг будет признан фродовым, магазин ничего не теряет.

   Кроме того, ответственность за предотвращение или уменьшение вреда от фрода и так лежит на плечах банков.

   В итоге получается, что меры по борьбе с фродом и так реализованы банками, поэтому представляется весьма сомнительным, что посредники могут предложить что-либо новое по этому вопросу.

   Что же касается отзыва транзакций, посредник от этого не спасает.

   Таким образом, организация процессов оплаты через посредника не имеет никаких плюсов в аспекте борьбы с мошенническими операциями. Тем не менее, посредник взимает дополнительную комиссию (1-2%) за тот же комплекс мер, который уже реализован банком.

4. Удобство оплаты

   Обычно на своих сайтах посредники указывают, что оплата через них очень удобна, поскольку может быть произведена практически через любую платёжную систему. На самом деле, подобное решение не является настолько удобным для пользователя. По факту, из этих нескольких десятков платёжных систем популярностью пользуются лишь несколько: оплата банковскими картами, Qiwi, Яндекс.Деньгами и с помощью WebMoney. Наличие же огромного числа других платёжных систем часто лишь отпугивает пользователя.

   Кроме того, клиенту приходится совершать дополнительные переходы на сайт посредника. Представьте себе, что Вы собираетесь совершить покупку в интернете. Вы заходите на сайт магазина, и при попытке оплатить Вас перенаправляет на другой, непонятно как связанный с ним сайт, а там Вас просят ввести реквизиты Вашей банковской карты. Очевидно, многих покупателей такая ситуация может просто отпугнуть.

   Поэтому дополнительные переходы могут существенно снизить уровень конверсии.

1. « Все яйца в одной корзине »

   Сервер посредника может в любой момент «лечь». Вероятность этого события, конечно, мизерная. Но это может привести к весьма плачевным последствиям с учётом того, что весь Ваш поток денег идёт через него.

2. Задержка с переводом средств

   Ещё больший недостаток заключается в том, что Ваши деньги перечисляются не «сразу», а в дни контрольных сверок. Поэтому значительную часть времени Ваши обороты находятся у посредника. Получается, что потенциальные потери могут достигать месячного оборота компании!

При работе напрямую с платёжными системами порядок действий такой:

1. Подать заявку в платёжные системы и банки.
2. Получив одобрение, подписать договоры с платёжными системами.
3. Поставить своему (штатному или наёмному) техническому специалисту задачу: написать программное обеспечение и произвести его интеграцию с платёжными системами и банком.
4. Поставить на техническую поддержку этого ПО человека, который разбирается в том, как оно работает. (Возможно, это будет Ваш технический специалист, для которого эта обязанность будет не единственной.)

1. Прозрачность:
   • Вы полностью контролируете программное обеспечение, а, значит, имеете полное представление о том, какие процессы происходят в системе и как.
   • В каждый момент времени Вы имеете доступ ко всей информации по оплате клиентами Ваших услуг.
2. Надёжность:
   • Банк переводит Вам деньги каждый день – на третий день после поступления. Поэтому при подключении «заморозки» ваших ресурсов практически не происходит.
   • Ваши деньги Вы получаете непосредственно от платёжных систем – без посредников, без дополнительных звеньев, снижающих гарантию доставки Вашего оборота лично Вам.
3. Экономия:
   • Устранение посредника даёт очевидную экономию, уменьшая комиссионные издержки в несколько раз.
4. Удобство:
   • Плюс к этому, Вы получаете дополнительную прибыль в связи с увеличением процента конверсии посетителей Вашего ресурса за счёт более удобной формы оплаты Ваших услуг: никакого огромного каталога неиспользуемых систем, никаких дополнительных переходов на недоверенные сайты – только редирект на сайт платёжной системы или на платёжный шлюз банка-эквайера.

1. Вы можете не соответствовать требованиям, предъявляемым банком или платёжной системой к своим клиентам. Например, некоторые платёжные системы требуют, чтобы Ваш юридический адрес не был расположен по месту массовой регистрации (это не относится к банку). Или же, скажем, у них могут возникнуть замечания по Вашему сайту. Решение подобных проблем потребует определённых временных затрат.
2. Поскольку банкам и платёжным системам, скорее всего, не приходилось раньше работать с Вами, Вам придётся потратить время на аудит со стороны службы безопасности банка (от двух недель с момента передачи бумажных версий учётных документов и договоров) и платёжных систем (к примеру, от двух недель в системе WebMoney).
3. Сами договоры представляют из себя отдельную проблему. Скорее всего, у Вас не получится с первого раза заполнить их так, чтобы они были приняты платёжными системами и банком-эквайером.
4. Написание ПО и дальнейшая его техподдержка представляют из себя не столько нетривиальную, сколько ресурсоёмкую задачу. Для её выполнения постоянно нужен как минимум один надёжный технический специалист, чьё время стоит на рынке недёшево.

На данном этапе развития наша компания предлагает комплексное решение всех этих проблем.

1. Мы знаем, какие документы нужно представить в платёжные системы и в банки в электронном виде, а какие – в бумажном. Поэтому от Вас потребуется лишь один раз собрать документы по чёткому перечню.
2. У нас заключены партнёрские соглашения и отлажено юридическое взаимодействие с банками и платёжными системами. Наши клиенты проходят упрощённый аудит службы безопасности, а их заявки рассматриваются быстрее.
3. Наша техническая поддержка осуществляется по требованию и стоит намного дешевле рыночной стоимости найма дополнительного технического специалиста.

Маленькие или начинающие магазины вполне могут решить для себя, что унификация и небольшие затраты при подключении перевешивают все недостатки агрегаторов.

Но вот интернет-магазин с хорошими оборотами гарантированно будет терять на дополнительной комиссии агрегатора десятки, если не сотни, тысяч рублей в месяц. А если ещё вспомнить, что платить клиенту далеко не всегда бывает удобно, вопрос «а не подключиться ли напрямую без агрегатора?» становится актуальным.

Для крупной компании организация полноценной оплаты позволит существенно увеличить лояльность клиентов и повысить обороты через сайт, тем самым окупив затраты по подключению.

Возможно, многим покажется вполне обоснованным предложение полностью отдать этот процесс в руки профессионалов. Именно этим и занимается наша компания. Мы оказываем полный комплекс услуг, связанных с подключением на сайт оплаты с помощью банковских карт и электронных валют. На время подключения наша компания полностью берёт на себя вопросы по юридическому и техническому взаимодействию с банками-эквайерами и платежными системами. По окончании работ клиент получает настроенный сервер с установленным ПО PayKeeper, полностью функционирующую форму оплаты, интегрированную в сайт, и прямые договоры с платёжными системами.