Правовой статус электронных денег в России

Что же такое электронные деньги?

Электронные деньги – средство расчёта, находящееся в так называемом электронном кошельке.

Регистрируясь на сайте платёжной системы, будущий владелец электронной наличности заключает с платёжной системой договор-оферту и получает уникальный цифровой идентификатор – ID – по сути, номер договора. Тем самым пользователь принимает «Соглашение о трансферте имущественных прав» (и другие имущественные соглашения).

Далее владелец электронного кошелька пополняет его баланс, переводя наличные или безналичные средства в «электронные деньги». Кроме того, он может получить цифровую наличность переводом от любого другого пользователя системы. После пополнения баланса кошелька его владелец (а также любое другое лицо, имеющее доступ к кошельку) может распоряжаться электронными деньгами. Например, обычно при онлайн-оплате товаров и услуг электронные деньги переводятся с кошелька покупателя на кошелёк продавца. Хотя встречается и другая схема: кошелька продавца не существует, обязательства хранятся у агента и позже по ним производятся выплаты на расчётные счета продавцов.

У большинства систем отсутствует абонентская плата за пользование кошельком, однако при каждой оплате некоторые операторы взимают с перевода фиксированный процент (например, 0,8% в системе WebMoney), при этом максимальная сумма, взимаемая за перевод, ограничена. Так обстоит дело де-факто.

Текущий юридический статус

С юридически-правовой точки зрения есть две концепции электронных денег: ценные бумаги (их, например, использует система WebMoneyTransfer) и авансовый платёж.

Например, согласно Соглашению об использовании системы «Яндекс.Деньги», электронные деньги — денежные средства, внесенные Пользователем Системы Оператору Системы для дальнейшего использования в Системе. То есть, это платёж авансом за приобретение в интернете товаров и услуг: в дальнейшем пользователи системы Яндекс.Деньги переводят поставщику товаров/услуг внесённые на счёт своего кошелька средства для оплаты этих товаров и услуг.

Согласно юридическим документам системы WebMoneyTransfer, WMZСертификат – электронный документ учета, удостоверяющий права Покупателей на определенный объем приобретенных ими товаров или услуг Поставщика и предоставляющий право требования на получение товаров или услуг у Поставщиков против предоставления WMZ-Сертификата без каких-либо денежных расчетов. Покупатель – владелец WMZСертификата. WMZ – условная единица учета для исчисления номинала WMZСертификатов, эквивалентная 1 доллару США. То есть, WMZ-сертификат – также авансовый платёж: покупатель сертификата вносит аванс за приобретение товаров/услуг в дальнейшем.

В отличие от WMZ-сертификатов, титульные знаки WMR и WME представляют из себя чеки в электронном виде на предъявителя, то есть, ценные бумаги.

Чекодатель гарантирует любому лицу, владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованием чеков в электронном виде на предъявителя (далее – "ЭЧП"), оплату денежной суммы, указанной в ЭЧП, при предъявлении ЭЧП к оплате в Банк плательщика.

Согласно п.1 ст.877 ГК РФ, чеком признаётся ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чек должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты:

наименование «чек», включенное в текст документа;
поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
указание валюты платежа;
указание даты и места составления чека;
подпись лица, выписавшего чек, – чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. (Ст.878 ГК РФ).

Очевидно, «электронные чеки на предъявителя» системы WebMoneyTransfer не отвечают всем указанным признакам и потому не являются чеками в полном смысле этого понятия. Тем не менее, это не делает оборот WMR-сертификатов на территории России нелегальным, поскольку ГК РФ предполагает наличие и других видов ценных бумаг, однако для этого необходимо отнесение их к числу ценных бумаг законодательством о ценных бумагах.

Думается, юридически-правовая природа электронных денег будет описана и регламентирована, если будет принят законодательный акт, направленный на это. [1]

Проблемы правового вакуума

Чем плохо отсутствие чёткого регламента оборота цифровой наличности для пользователей, ярко демонстрирует статья «Юридический анализ Публичной оферты на использование платёжной системы».

Согласно автору статьи, можно выделить четыре принципиальных юридических недостатка типичной Публичной оферты платежной системы, которые могут потенциально быть источниками проблем у пользователей: неопределенность субъектов oтнoшений, неопределенность предмета Соглашения, неопределенность характера отношений, а также полная неразбериха в том, что происходит с деньгами пользователя и каковы их правовые статус и судьба.

Автор статьи рекомендует учесть следующие рекомендации тем, кто работает с платежными системами:

«Храните все документы о пополнении вашего счета, старайтесь получать и сохранять документы, являющиеся основанием перечисления (уступки) вам денежных обязательств Манимэйл. Указанные документы должны быть в письменной форме. Не пополняйте счет путем покупки карточек, т.к. в случае чего вы едва ли докажете, что именно вы и именно для себя пополнили счет. Иначе – ответственность платежной системы ограничена суммой, которую вы можете подтвердить письменными документами. Также чтобы в случае признания соглашения незаключенным, вы бы смогли взыскать все деньги как неосновательное обогащение (для этого надо будет представить суду доказательства передачи денег).
Не передавайте личную и конфиденциальную информацию платёжной системе, т.к. она никак не обязывают себя сохранять ее конфиденциальность.
Не перечисляйте крупные суммы через систему, дабы не иметь никаких проблем с ее возвратом, получением или правоохранительными органами.
Имейте в виду, что ваш аккаунт может быть заблокирован в любой момент без объяснения причин и на неограниченный срок, что лишит вас доступа к вашим деньгам. Поэтому не храните на счете большие суммы и имейте этот факт в виду для других случаев (например, при необходимости оплаты важной покупки).

Неутешительно, правда? Пользователю системы необходимо не только внимательно вчитываться в текст договора, который он заключает, но и смириться с ограниченной ответственностью, которую система несёт за его цифровую наличность.

Представляется закономерным, что с утверждением правого статуса электронных денег к тексту подобных соглашений будут предъявлены жёстко регламентированные требования, позволяющие избежать возникновения подобных лазеек. [2]

Международная ситуация

Согласно докладу специальной межправительственной комиссии по финансовым операциям (Financial Action Task Force, FATF), развитие платёжных систем цифровой наличности может иметь крайне неприятные последствия. В частности, способы регистрации транзакций в существующих электронных платёжных системах позволяют спокойно отмывать деньги и уходить от уплаты налогов. В докладе выдвинуто предложение об организации системы агентств, которые будут контролировать частные телефонные коммуникации, чтобы проследить за транзакциями цифровой наличности.

Если бы это и было осуществимо, то все данные, полученные агентствами, не исключая номеров телефонов собеседников, необходимо было бы переправлять в компьютеры полицейского участка. А это нарушает права на неприкосновенность частной жизни и защиту данных, так что подобные вопросы ещё не решены с правовой точки зрения.

Принимая во внимание заинтересованность международных правительств в контроле за платёжными системами, стоит думать, что в дальнейшем работа над законодательными актами в этой области пойдёт по пути повышения контроля и ответственности платёжных систем.

«О национальной платежной системе»

В системе Центробанка процесс оборота цифровой наличности пока далеко не идеален. Термин “электронный документ”, законодательно определённый в мире, в том числе в подавляющем большинстве развивающихся стран, в России существует лишь в теории, но не имеет нормативной поддержки в законодательстве.

Тем не менее, история распространения кредитных карт указала на практическую возможность существования в нашей стране платёжной системы при практически полном отсутствии сколько-нибудь последовательно описывающего её законодательства. [3]

В середине ноября 2011 года Государственной Думой был повторно рассмотрен законопроект «О национальной платёжной системе». Новая версия проекта уже не предлагает создание национальной системы платёжных карт. Теперь речь идёт исключительно о создании универсальных для всех существующих платёжных систем правил и о введении жёсткого регламента оборота цифровой наличности. Согласно проекта, теперь деятельность всех электронных платёжных систем, в том числе международных, работающих на территории России, и переводчиков денег будет регулироваться Центробанком РФ. Проект устанавливает правовые основы платёжной системы и регламентирует деятельность её участников. Необходимость, по мнению авторов, подобных нововведений объясняет пояснительная записка к законопроекту: «Ни один из действующих законодательных актов не дает представления о структуре национальной платежной системы, ее субъектах (операторах), требованиях к деятельности отдельных операторов, к организации и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры, функциях Банка России по наблюдению в национальной платежной системе», что находится в согласии с нашим вышеприведённым анализом.

Итак, деятельность в сфере электронных платежей будет теперь лицензируема Центробанком. Все платёжные системы должны получить лицензию кредитной организации. При этом можно не быть банком (быть небанковской кредитной организацией). Размер капитала для занятия электронными платежами должен составлять не менее 18 млн. руб. [4]

Выводы

В настоящий момент правовой статус платёжных систем установлен не до конца. Однако, с учётом быстрого роста рынка электронной коммерции в России, и с учетом того, что правительство уже давно предпринимает попытки регламентировать деятельность платежных систем законопроектом «О национальной платёжной системе», можно предположить, что вопрос о присвоении юридического статуса электронным деньгам будет решён уже в ближайшие 3 года.

Ссылки

5 марта 2012 года